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关于保险的保额,要不要考虑未来的通胀和收入因素?

爱吃的樱桃酱

2021/7/23 0:14:17

因为有很多人对通胀完全不在意,也看到过别人劝人不要在意通胀,所以举个例子:\n没弄错的话,是从1994年开始的个人寿险,1995年开始的重疾。不特意追究当年的具体资料,只是泛泛的谈谈保额问题。\n假设1994年,一个刚成家生子的25岁人生赢家,恰好是平均收入最高地区的上海人,而且家里有关系,进了国企并拿到了平均水准的工资,设妻子的收入为他的60%。(1994年全国年平均工资4538,其中工资最高的是上海部分,上海国有企业的年平均工资7534)\n出于保障家庭的目的,他找到保险公司,准备花家庭年收入的10%买消费型保险(1200元),根据计划,他买了:\n-10倍个人年收入至70岁的寿险:男方7.5万,女方4.5万,\n-5倍于夫妻平均收入至70岁的重疾险:夫妻每人3万,\n-其它:低端健康医疗险、意外险、少量财险和小孩的保险,买的不多,加起来才到总额的三分之一。\n按现在的费率,用某康某个费率很低的产品来计算,大约在分期二十年的情况下,寿险=379+135元,重疾险=210+150,低端健康医疗+意外+财险+小孩所有保险=437,合计1311,的确没有超出预算太多,大约11%年收入水准。\n那么问题来了,就在去年,这对夫妻满45周岁,孩子满20周岁的时候,保险费交够20年了。这份保险所带来的保障已经是弱到聊胜于无了吧?再过10年到55岁,再过20年到65岁时,这份保障还有多少价值?\n通胀就是这么残酷的一件事,即便按照美国长期的平均通胀水平,20年左右也要翻倍的,其它发达国家也基本类似(日本除外)。而同一份保险,在当前能够满足需要,在20年后就不够了,在40年后基本就聊胜于无了。\n------------------------------------------\n那么我真正的问题就来了:\n1、目前的收入固定,再不过度影响生活的前提下,能拿出来的保费也有限度的,\n2、假设个人的收入会随着平均工资的增长而增长,不会超出太多\n3、只买消费型保险做保障,不做投资(假设自己投资收益更高)\n4、假设中国即将步入发达国家,不再出现九十年代那种高通胀,只有15-20翻一番的合理通胀:\n是买几份额度偏低的长期保险,然后等十年\u002F二十年过后,收入增加需求增加之后,再叠加几分相应保额的保险好呢?(风险是额度低,遇到不幸很大概率不够家庭度过难关,我有个表姐就是此例)\n还是买额度比较高的中短期保险,然后随着收入增加和需求的增长,购买新的保额更高的中短期保险?(风险是续保问题,重点不是年龄,而是一些慢性病的出现)\n该选哪种,或者怎么混合搭配,才能在,保费、保额、续保,问题上取得比较好的均衡呢?\n(收入是个上升曲线,长期保险却偏偏要在前段截取那么大一笔的钱,等到家庭责任减轻后,却不再需要缴费了。虽然从金融角度理解,但从个人角度来看实在是令人蛋疼……)
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